中国商报（记者 马文博）在今年的“双11”购物节中，围绕消费者与商家的多种需求，金融业与消费场景的融合力度不断加速，消费金融正驶入快车道。
消费金融促消费
据了解，消费金融是一种为个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务，狭义的消费金融主要指包括旅游、医疗、家电、餐饮等在内的消费品短期贷款。
中信建投证券股份有限公司发布的一份研究报告显示，消费金融本质上是借贷关系的延伸，随着互联网的应用场景不断拓展，消费信贷也不断覆盖更为广泛的群体。目前主流的消费金融参与机构有商业银行、持牌消费金融公司、互联网消费金融平台等。
今年“双11”期间，多家消费金融机构推出贷款利率打折活动。11月7日，北银消费金融有限公司通过微信公众号发布《双十一粉丝狂欢节开始啦》一文，提出“约惠北银，贷你狂欢”的口号，新用户注册就送9折利息优惠券；11月6日，苏州银行推广消费金融产品助力“双11”，针对新老客户推出金额不一的减息券；自10月21日起，民生银行推出消费贷优惠活动，活动期间申请“民生民易贷”且签约，用户将获得8.8折优惠券，折后年利率低至3.85%；招商银行推出“闪电贷”，前六期享受7折年利率优惠；马上消费安逸花也上线主题活动，使用者可通过参加活动瓜分11亿元额度免息券。
商业银行参与消费金融的方式还有信用卡授信业务。中国商报记者注意到，“双11”期间，多家银行通过满减、免分期手续费、提高刷卡额度、送积分奖励等方式与电商平台合作，布局线上消费场景，花式促消费。
此外，据不完全统计，年内持牌消费金融机构在银行间市场发行的ABS（消费信贷类资产证券化）金额合计96.42亿元，较去年同期增长4.4%。多位业内人士表示，机构竞速融资，除了能够缓解自身资金压力外，也在为新一轮放款做准备。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，进入第四季度以来，消费金融行业融资不减，随着促消费政策相继落地，加之“双11”购物节的到来，消费态势明显回暖。
消费金融公司加速布局
作为金融业的分支和消费金融参与机构之一，近年来消费金融公司搭上经济发展的快车，实现了跨越式发展。
中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告（2022）》显示，截至2021年底，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%；资产总额达到7530亿元，同比增长43.5%。
今年以来，福建海峡银行、湖州银行、江阴银行、上海农商行等多家银行纷纷表示计划筹建消费金融公司。据悉，2009年消费金融公司试点启动，在北京、天津、上海、成都进行，北银、锦程、中银、捷信四家公司顺利挂牌。但从近几年的消费金融发展趋势看，2020年之后消费金融公司牌照审批速度有所放缓。
不过，今年9月，建信消费金融有限责任公司获批筹建，再次点燃消费金融展业的热情。业内人士认为，建信消费金融有限责任公司获批筹建，意味着消费金融公司的设立重新开闸，对行业发展具有正面意义。
此外，今年11月11日，平安消费金融有限公司宣布于近期正式获批进入全国银行间同业拆借市场。10月27日，兴业消费金融股份公司发生工商变更，兴业消费金融股份公司注册资本由最初的19亿元增资至53.2亿元，成为第五家注册资本达到50亿元及以上的消费金融公司，增资幅度达180%。
而从业绩来看，今年上半年，尽管面对压力，几家头部消费金融公司依然保持业绩增长，招联消费金融有限公司、兴业消费金融股份公司和马上消费金融股份有限公司净利润分别为19.37亿元、11.5亿元和5.84亿元。
农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅向中国商报记者表示，随着国内经济由高速增长阶段转向中低速增长的新常态，消费金融行业也将迎来“新常态”。针对当前金融服务的薄弱点，消费金融可以寻找并突破新的增长空间，如基于新市民的金融创新、对创业群体的支持以及围绕住房保障、社保医疗、职业教育等领域的增量拓展。
消费金融合规化发展
我国消费金融的发展潜力虽然不断释放，但与此同时，消费金融领域的各类投诉也不少。中国商报记者在黑猫投诉平台上看到，与消费金融公司有关的投诉包括但不限于暴力催收、泄露个人信息、虚假贷款等。
袁帅表示，目前我国消费金融行业还面临诸多问题与挑战，诸如风险管理能力不足、个人信用体系不健全、缺乏统一的个人信用评估标准、专业人才缺乏、失信惩罚机制不健全、消费理念与固有传统观念有冲突等等。
2014年实施的《消费金融公司试点管理办法》拉开了消费金融牌照监管的大幕。而近年来，监管部门进一步规范、鼓励消费金融公司规范化、数字化发展。
2021年1月13日，银保监会发布《消费金融公司监管评级办法（试行）》，对消费金融公司监管评级工作做出安排，并强化监管评级结果运用。监管评级结果分为1级、2级（A、B）、3级（A、B）、4级和5级。其中，监管评级为5级的消费金融公司，表明风险程度超出公司控制纠正能力，公司已不能正常经营，应责令提交合并、收购、重组、引进战略投资者等救助计划，或依法实施接管；对无法采取措施进行救助的公司，可依法实施市场退出。这表明在监管评级的机制作用下，消费金融机构将进一步优胜劣汰。
2021年3月18日，银保监会等五部门联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，加强消费金融公司等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理。
今年以来，监管部门对推动金融数字化转型出台多份意见，如《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等，推动金融机构数字化转型迈向更成体系的新阶段。
当前，数字化已成为多家消费金融公司推进业务发展的关键词。业内人士认为，随着未来行业数字化和线上化转型的逐渐深入，科技实力将成为消费金融公司发展的硬指标。
“我相信，随着大数据、人工智能、云计算、区块链等新兴技术的发展与金融业的融合，我国消费金融创新业务拓展的空间将十分广阔。”袁帅表示。
